미국의 주택담보대출 이율은 몇 프로일까?

2022년 모기지 론 이율 및 재융자 금리 비교

 

2022년 1월 11일 기준으로,  Benchmark 30년 고정 모기지 이자율은 3.70%, FHA 30년 고정 이자율은 3.66%, 점보 30년 고정 모기지 이자율은 3.44%이다. 15년 고정은 2.85%, 5/1 ARM은 3.28%이다. 

 

모기지 이자율은 다를 수 있으므로 주택 융자를 받기 전에 이자율을 비교하는 것이 중요하다. 여러 모기지 금리를 비교하여 다양한 모기지 유형에 대한 최적의 이자율과 최종 이자율에 영향을 미칠 수 있는 사항을 파악해보아야 한다.

 

모기지 금리 비교표

 

30-Year Fixed	3.70%	3.81%
FHA 30-Year Fixed	3.66%	3.81%
VA 30-Year Fixed	3.66%	3.97%
Jumbo 30-Year Fixed	3.44%	3.62%
20-Year Fixed	3.53%	3.66%
15-Year Fixed	2.85%	2.98%
Jumbo 15-Year Fixed	3.31%	3.50%
10-Year Fixed	2.86%	2.98%
10/1 ARM	3.45%	4.03%
10/6 ARM	4.13%	4.36%
7/1 ARM	2.97%	3.81%
Jumbo 7/1 ARM	2.43%	2.72%
7/6 ARM	4.27%	4.39%
Jumbo 7/6 ARM	2.96%	3.23%
5/1 ARM	3.28%	3.50%
Jumbo 5/1 ARM	2.28%	2.57%
5/6 ARM	4.41%	4.55%
Jumbo 5/6 ARM	2.86%	3.04%

200개 이상의 국가 최고 대출 기관이 제공하는 최저 금리의 전국 평균으로, LTV(대출 대 가치 비율)가 80%이고 FICO 신용 점수가 700-760이고 모기지 포인트가 없는 신청자를 기준으로 한 금리이다.

 

 

 

 

모기지 이자율이란 무엇일까?

모기지 이자율은 대출 기관이 모기지론에 부과하기로 결정한 이자 금액이다. 이 이자율은 차용인의 모기지 기간 동안 고정(즉, 기준 이자율을 기준으로 이자율이 설정됨)일 수도, 모기지 기간 및 기준금리에 따라 변동될 수 있다. 이율은 주택 융자 옵션을 찾을 때 차용인이 월별 지불액과 대출 기간 동안 지불할 금액에 영향을 미치기 때문에 차용인에게 중요한 요소 중 하나이다. 

모기지 금리는 어떻게 설정되나?

모기지 이자율은 몇 가지 요인에 따라 결정되며 경제적 요인도 그 중 하나이다. 예를 들어, 대출 기관은 일반적으로 연방 준비 은행의 연방 기금 금리가 설정한 추세를 따르는 우대금리(은행이 대출에 제공하는 가장 낮은 금리)를 본다.  

10년 만기 국채 수익률로도 시장 동향을 파악할 수 있다. 채권 수익률이 오르면 모기지 이자율이 올라가고 그 반대의 경우도 마찬가지이다. 10년 국채 수익률은 일반적으로 모기지 금리에 가장 좋은 표준 지표이다. 30년 대출이 기준이 되더라도 10년 후에 많은 모기지가 재융자되거나 상환되기 때문이다. 

차용인이 통제할 수 있는 요소는 신용 점수와 계약금이다. 대출 기관은 그들이 감수할 수 있는 위험에 따라 이자율을 결정하기 때문에 신용도가 낮거나 다운페이먼트 금액이 낮은 차용인은 더 높은 이자율로 견적을 받을 수 있다. 즉, 대출기관이 감당하는 리스크가 낮을수록 차용인의 이자율이 낮아진다.

 

 

 

연준이 모기지 금리를 결정하나?

연준은 모기지 이자율을 결정하지 않지만 간접적으로 이자율에 영향을 미친다. 연준은 인플레이션을 통제하고 성장을 장려함으로써 경제를 이끄는 데 도움을 준다. 즉, 연방공개시장위원회가 단기 금리를 올리거나 내릴 때 내리는 결정이 대출 기관이 금리를 올리거나 내리는 데 영향을 미칠 수 있음을 의미한다. 

 

모기지 유형에 따라 이율이 다른가?

모기지 이자율은 유형에 따라 다를 수 있습니다. 예를 들어, 고정 금리 모기지는 변동 금리 모기지보다 높은 경향이 있다. 그러나 변동금리 모기지론은 미리 정해진 기간 동안 이율이 낮아지다가 현재 시장 상황에 따라 변동하는 리스크가 있다. 

 

이자율과 APR은 동일하나?

이자율과 APR은 동일하지 않다. 연이율(APR)은 이자를 포함하여 모기지와 관련된 추가 비용을 반영한다. 이자율은 주택 소유자가 돈을 빌리기 위해 지불하는 비용을 반영한다. 이러한 수수료에는 개설 수수료 및 할인 포인트와 같은 수수료가 포함되며, 이것이 APR이 일반적으로 이자율보다 높은 이유이다. 

 

모기지 포인트란?

미국에는 모기지 포인트라는 개념이 있다. 할인 포인트 라고도 하는 모기지 포인트는 모기지 이자율을 낮추기 위해 구매하는 일회성 수수료 또는 선불이자의 개념이다. 각 할인 포인트는 모기지 금액의 1%, 예를 들면 $100,000당 $1,000이며 이율은 0.25% 또는 0.25% 낮아진다. 예를 들어, 이자율이 4%인 경우 모기지 포인트 1개를 구입하면 이자율이 3.75%로 낮아진다.

 

미국은 주택 구입 시 계약금이 얼마가 필요할까?

계약금 비율은 모기지 유형에 따라 다르다. 많은 대출 기관은 최소 5%에서 20%를 요구하는 반면 정부 지원 대출과 같은 다른 대출 기관은 최소 3.5%를 요구한다.  계약금 요구 사항이 없는 VA 대출 등의 예외사항도 있다.

일반적으로 계약금이 높을수록 원리금이 더 작아진다. 계약금으로 최대 20퍼센트를 납입할 시 월 납입금액을 많이 줄일 수 있다.

 

 

 

더 나은 모기지 금리를 받으려면?

더 나은 모기지 이자율에 대한 자격을 갖추면 대출 기간 동안 수만 달러를 절약할 수 있다. 다음은 가장 경쟁력 있는 요금을 찾을 수 있는 몇 가지 방법이다.

• 신용 점수 올리기: 차용인의 신용 점수는 모기지 이자율을 결정하는 주요 요소다. 신용 점수가 높을수록 차용인이 더 낮은 금리를 받을 수 있다. 정시 지불을 하거나 신용 보고서의 오류를 논하는 등 신용 점수를 어떻게 개선할 수 있는지 알아보기 위해 신용 점수를 검토하는 것이 좋다. 
• 계약금 늘리기: 대부분의 대출 기관은 더 많은 계약금을 내는 사람들에게 더 낮은 모기지 이자율을 제공한다. 이것은 신청하는 모기지 유형에 따라 다르지만 때로는 최소 20%를 낮추는 것이 더 매력적인 이율을 얻을 수 있다. 
• 소득 대비 부채 비율 낮추기: DTI라고도 하는 소득 대비 부채 비율은 월별 부채 총액을 보고 이를 총 소득으로 나눠 계산한다. 일반적으로 대출 기관은 43% 이상의 DTI를 원하지 않는다. 이는 대출자로서 월별 의무를 이행하는 데 어려움을 겪을 수 있음을 나타낼 수 있기 때문이다. DTI가 낮을수록 대출 기관에 덜 위험하게 보이고 이는 낮은 이자율에 반영된다. 

 

 

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