스위프트 SWIFT 시스템 작동 방식

전자 자금 이체를 위한 SWIFT

2022년 2월 28일 오전 10시 5분(동부 표준시), 미국, EU, 영국 및 캐나다는 SWIFT 시스템에서 일부 러시아 은행을 퇴출하여 러시아에 대한 경제 제재를 강화하기로 합의했다. 일본도 그렇게 할 것이라고 발표했다.

 

해외 송금을 하려면 어떻게 해야 할까? 오늘날, 은행에 가서 전 세계 어느 계좌에 돈을 이체하는 것은 쉬운 일이 되었다. 하지만 어떻게 이게 가능할까? 대부분의 국제 자금 및 보안 송금 뒤에는 SWIFT(세계은행간금융통신협회) 시스템이 있다. SWIFT는 은행 및 기타 금융 기관이 송금 지침과 같은 정보를 빠르고 정확하며 안전하게 보내고 받는 데 사용 하는 방대한 메시징 네트워크이다.

 

11,000개 이상의 글로벌 SWIFT 회원 기관이 2021년에 네트워크를 통해 하루 평균 4,200만 개의 메시지를 전송했으며, 이는 2020년에 비해 11.4% 증가한 수치이다.

 

SWIFT가 무엇을 하는지, 어떻게 작동하는지, 어떻게 돈을 버는지 알아보자.

주요 내용

• SWIFT(세계 은행 간 금융 통신 협회)는 회원 간 협동 조합으로 회원에게 안전하고 안전한 금융 거래를 제공한다. 
• 이 지불 네트워크를 통해 고객이나 공급업체가 수취인과 다른 은행을 사용하는 경우에도 개인과 기업이 전자 또는 카드 지불을 할 수 있다.
• SWIFT는 은행명뿐만 아니라 국가, 도시, 지점을 식별할 수 있는 고유한 ID 코드를 각 회원 기관에 할당하여 작동한다.
• 2022년 2월, 미국과 EU는 SWIFT에서 일부 주요 러시아 은행을 제거하여 우크라이나에서의 행동에 대한 러시아에 대한 경제 제재를 심화했다.

SWIFT 트랜잭션 구조

SWIFT는 금융 기관이 표준화된 코드 시스템을 통해 정보와 지침을 안전하게 전송하는 데 사용하는 메시징 네트워크이다. SWIFT는 글로벌 금융 인프라의 중요한 부분이 되었지만 금융 기관 자체가 아니다. SWIFT는 자산을 보유하거나 양도하지 않는다. 오히려 그 유용성은 회원 기관 간의 안전하고 효율적인 통신을 용이하게 하는 능력에 있다.

 

SWIFT는 각 금융 기관에 8자 또는 11자의 고유 코드를 할당한다. 이 코드는 BIC(은행 식별자 코드), SWIFT 코드, SWIFT ID 또는 ISO 9362 코드 등으로 불리운다. 코드 할당 방식을 이해하기 위해 밀라노에 본사를 둔 이탈리아 은행 UniCredit Banca를 살펴보자. 8자리 SWIFT 코드는 U0NCRITMM이다.

 

• 처음 4자: 기관 코드(UniCredit Banca의 경우 UNCR)
• 다음 두 문자: 국가 코드(이탈리아 국가의 경우 IT)
• 다음 두 문자: 위치/도시 코드(밀라노의 경우 MM)
• 마지막 세 문자: 선택 사항이지만 조직에서는 이 문자를 사용하여 개별 지점에 코드를 할당한다.

뉴욕에 있는 뱅크오브아메리카(Bank of America Corp., BAC) 지점 고객이 베니스의 UniCredit Banca 지점의 계좌를 사용하는 친구에게 송금하기를 원한다고 가정해 보겠다. 뉴욕 고객은 친구의 계좌 번호와 베니스 지점에 대한 UniCredit Banca의 고유한 SWIFT 코드를 사용하여 Bank of America 베니스 지점에 들어갈 수 있다. Bank of America는 안전한 SWIFT 네트워크를 통해 UniCredit Banca 지점에 지불 송금 SWIFT 메시지를 보낼 것이다. Unicredit Banca는 입금에 대한 SWIFT 메시지를 수신하면 해당 금액을 수취하고 이탈리아 친구의 계좌로 입금한다.

 

이 과정에서 SWIFT는 은행 간 자금 이체 메시지를 전달하는 역할을 할 뿐 실질적으로 자금과 증권을 보유하지 않고 고객 계정을 관리하지도 않는다.

 

SWIFT 이전의 세계

SWIFT 이전에는 텔렉스(Telex)가 국제 송금에 사용할 수 있는 유일한 메시지 확인 수단이었다. 텔렉스는 느린 속도, 보안 문제 및 무료 메시지 형식으로 인해 많은 불편함을 초래했다. 또한 텔렉스는 은행 이름과 거래를 설명하는 SWIFT와 같은 통합 코드 시스템이 없었기 때문에 텔렉스 발신인은 모든 거래를 문장으로 설명해야 했고 마찬가지로 수신자도 거래내용을 일일히 해석하고 실행했습니다. 이로 인해 많은 인적 오류가 발생하고 처리 시간이 느려졌다.

 

이러한 문제를 피하기 위해 SWIFT 시스템이 1973년에 구성되었다. 6개의 주요 국제 은행이 협력 협회를 구성하여 금융 메시지를 안전하고 시기적절하게 전송할 수 있는 글로벌 네트워크를 운영했다.

왜 SWIFT가 지배적인가?

런던경제학교(London School of Economics)에 따르면 "공유 네트워크는 1960년대 후반, Société Financière Européenne(SFE, 룩셈부르크와 파리에 기반을 둔 6개 주요 은행의 컨소시엄)에서 메시지 교환 프로젝트를 시작하면서부터 제도적 형태를 갖추기 시작했다고 한다. 

 

SWIFT는 1973년 15개국 239개 은행으로 설립되었으며 1977년까지 22개국 518개 기관으로 확대되었고 2022년에는 200개 이상의 국가 및 지역에서 온 11,000개 이상의 기관 회원이 사용 중에 있다.

 

Fedwire , Ripple 및 Clearing House Interbank Payments System(CHIPS)과 같은 다른 메시지 서비스가 있지만 SWIFT는 계속해서 시장에서 지배적인 위치를 유지하고 있다. SWIFT가 지속적으로 시장을 점유하는 이유는 다양한 금융 거래를 전송하기 위해 새로운 메시지 코드를 지속적으로 추가하는 방법과 플랫폼의 보안을 이유로 들 수 있다.

 

SWIFT는 기본적으로 단순 결제 지시를 위해 시작되었지만 이제는 보안 거래, 재무 거래, 무역 거래 및 시스템 거래를 포함한 다양한 작업에 활용된다. 2022년 1월 Swift의 최신 보고서에서 데이터에 따르면 SWIFT 트래픽의 44.5%는 여전히 결제 기반 메시지용이고 50.6%는 보안 트랜잭션을, 나머지 트래픽은 재무부, 무역 및 시스템 트랜잭션으로 활용되는 것으로 확인되었다.

 

어떤 기관이 주로 SWIFT를 사용할까?

초기의 SWIFT는 재무부서 및 해외 특파원에 대한 커뮤니케이션만 용이하도록 네트워크가 설계됐다. 하지만 SWIFT 특유의 메시지 형식 설계의 견고성은 SWIFT가 다른 분야로의 서비스 확장을 가능하게 했다.

 

• 은행
• 중개 기관 및 트레이딩 하우스
• 증권 딜러
• 자산 관리 회사
• 외환거래소
• 외환보관소
• 기업 비즈니스 하우스
• 국채 시장 참가자 및 서비스 제공업체
• 외환 및 머니 브로커
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SWIFT가 제공하는 서비스는?

SWIFT 시스템은 기업과 개인이 원활하고 정확한 비즈니스 거래를 완료할 수 있도록 지원하는 많은 서비스를 제공한다. 제공되는 서비스 중 일부는 다음과 같다.

 

애플리케이션

SWIFT 연결을 통해 국고 및 외환 거래를 위한 실시간 매칭, 은행 간 지불 지시를 처리하기 위한 은행 시장 인프라, 지불, 유가 증권, 외환, 파생상품 거래 서비스 등을 제공한다.

 

비즈니스 인텔리전스

SWIFT는 최근 고객이 메시지, 활동, 거래 흐름 및 보고를 모니터링하는 동적 실시간 보기를 활용할 수 있도록 하는 대시보드 및 보고 유틸리티 서비스를 도입했다. 이를 통해 지역, 국가, 메시지 유형 및 관련 매개변수를 기반으로 필터링할 수 있다.

 

규정 준수 서비스

금융 범죄 규정 준수와 관련된 서비스를 목표로 하는 SWIFT는 KYC(Know Your Customer), 제재 및 자금 세탁 방지(AML) 에 대한 보고 및 유틸리티를 제공한다.

 

메시징, 연결 및 소프트웨어 솔루션

SWIFT 비즈니스의 핵심은 메시지의 원활한 이동을 위해 안전하고 안정적이며 확장 가능한 네트워크를 제공하는 데 있다. 다양한 메시징 허브, 소프트웨어 및 네트워크 연결을 통해 SWIFT는 최종 클라이언트가 트랜잭션 메시지를 보내고 받을 수 있도록 하는 여러 제품과 서비스를 제공한다.

 

SWIFT는 어떻게 돈을 벌까?

SWIFT는 회원이 소유한 협동조합이다. 회원은 지분 소유량에 따라 클래스 별로 분류된다. 모든 회원은 1회 가입비와 회원 등급에 따라 달라지는 연간 사용료를 지불한다. 

SWIFT는 또한 메시지 유형과 길이에 따라 각 메시지에 대해 사용자에게 요금을 부과한다. 이 요금은 은행의 사용량에 따라 달라진다. 서로 다른 양의 메시지를 생성하는 은행에 대해 서로 다른 요금 계층이 존재하는 것이다.

또한 SWIFT는 비즈니스 인텔리전스, 데이터 및 규정 준수 서비스 등의 추가적인 서비스를 출시하여 매출을 일으키고 있다.

SWIFT의 도전 과제

많은 SWIFT의 클라이언트들은 메시지를 수동으로 입력하는 것이 실용적이지 않다고 느끼며 SWIFT 메시지 생성, 처리 및 전송의 자동화에 대한 요구가 증가하고 있다. 국제 결제 분야의 자동화 솔루션은 SWIFT에 새로운 수입원을 제공하고 장기적으로 고객의 참여를 유지할 수 있도록 할 것이다.

 

SWIFT와 제재

국가 간 결제는 빠르고 원활하며 안전한 통신을 수행하기 위해 SWIFT에 의존하기 때문에 전 세계 국가는 SWIFT 사용이 필수적이다. SWIFT는 G10국가의 중앙 은행이 감독 하지만 모든 회원의 이익을 위해 운영되는 중립적인 조직이었다. 그러나 최근 몇 년 동안 SWIFT 멤버십을 회원에 대한 잠재적 제재로 사용할 가능성이 여러 번 나타났다. 예를 들어, 2012년에 유럽 연합은 SWIFT가 제재를 받은 이란 은행의 연결을 끊도록 강요하는 이란에 대한 제재를 통과시켰고 최근에 영국, EU, 미국 및 캐나다의 지도자들은 2022년 2월 우크라이나 침공으로 인해 러시아의 일부 은행이 SWIFT에서 분리될 것이라고 발표했다.

 

결론

SWIFT는 트랜잭션 메시지의 글로벌 처리에서 지배적인 위치를 유지하고 있다. 최근에는 비즈니스 인텔리전스를 위한 보고 유틸리티 및 데이터 제공과 같은 다른 영역에도 진출했으며, 이는 혁신을 유지하려는 의지를 나타낸다. 단기에서 중기적으로는 SWIFT가 계속해서 시장을 지배할 태세를 갖추고 있는 것으로 보인다.

 

 

 

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